9 Zinsen und Zinseszins - Die mächtigsten Kräfte beim Vermögensaufbau

00:00:00: Herzlich willkommen zurück bei Finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast.

00:00:07: Ich bin Lia und ich freue mich sehr, dass du auch heute wieder dabei bist.

00:00:13: In der letzten Folge haben wir über den Unterschied zwischen sparen und investieren gesprochen und dabei schon mehrfach den Zinsistinseffekt erwähnt.

00:00:23: Heute wollen wir dieses Thema vertiefen, denn der Zinsistinseffekt ist wirklich eine der mächtigsten Kräfte beim Vermögensaufbau.

00:00:34: Albert Einstein soll ihn sogar als das achte Weltwunder bezeichnet haben.

00:00:40: Und natürlich ist wieder mein Finanzexperte an meiner Seite, der mir zeigen wird, wie ich diesen Effekt für mich nutzen kann.

00:00:49: Herzlich willkommen, Mike Marx.

00:00:52: Danke, Lia.

00:00:54: Das Zitat von Einstein ist tatsächlich legendär, auch wenn nicht ganz sicher ist, ob er es wirklich gesagt hat.

00:01:01: Aber es trifft den Kern.

00:01:04: Der Zinseszins-Effekt ist eine unglaublich mächtige Kraft, die dein Vermögen exponentiell wachsen lassen kann.

00:01:11: Wer ihn versteht und nutzt, hat einen riesigen Vorteil.

00:01:15: Das klingt vielversprechend.

00:01:17: Mike, lass uns ganz am Anfang beginnen.

00:01:20: Was sind überhaupt Zinsen?

00:01:22: Zinsen sind im Grunde genommen der Preis für geliehendes Geld.

00:01:26: Wenn du Geld auf ein Sparkonto legst, leist du der Bank dieses Geld.

00:01:31: und die Bank zahlt dir dafür Zinsen.

00:01:34: Wenn du in eine Anleihe investierst, leist du einem Staat oder Unternehmen Geld und du bekommst Zinden.

00:01:42: Wenn du einen Kredit aufnimmst, leist du dir Geld von der Bank und du zahlst Zinden.

00:01:48: Zinsen werden meistens als Prozentsatz pro Jahr angegeben.

00:01:52: Wenn du ein Tausend Euro auf ein Sparkonto mit drei Prozent Zinsen legst, bekommst du nach einem Jahr drei Null Euro Zinsen.

00:02:00: Dein Kapital ist dann Einspunkt Null drei Null Euro.

00:02:04: Okay, das ist der einfache Zins.

00:02:06: Was ist dann der Zinses Zins?

00:02:08: Der Zinses Zins ist der Zins, den du auf deine Zinsen bekommst.

00:02:13: Lass mich das am gleichen Beispiel erklären.

00:02:15: Du legst tausend Euro zu drei Prozent Zinsen an.

00:02:19: Nach dem ersten Jahr hast du Einspunkt Null drei Null Euro.

00:02:24: Im zweiten Jahr bekommst du nicht wieder nur drei Null Euro Zinsen, sondern drei Prozent von Eins Punkt Null drei Null Euro, also drei Nullk neunzig Euro.

00:02:35: Dein Kapital ist dann einen Tausend Sechzig Komma Neunzig Euro.

00:02:39: Im dritten Jahr bekommst du drei Prozent von einen Tausend Sechzig Komma Neunzig Euro, also drei Eins Komma Acht drei Euro.

00:02:49: Dein Kapital ist dann eisdaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaunstaun.

00:03:17: Kurzfristig sieht der Unterschied klein aus, aber langfristig ist er gewaltig.

00:03:24: Lass mich dir ein Beispiel geben.

00:03:26: Stell dir vor, du legst zehntausend Euro für dreißig Jahre zu fünf Prozent Zinsen an.

00:03:33: Mit einfachen Zinsen, also ohne Zinseszins, würdest du jedes Jahr fünf Null-ult-Euro-Zinsen bekommen.

00:03:41: Nach dreißig Jahren hättest du ein Fünftausend Euro Zinsen verdient, also insgesamt zwei Fünftausend Euro.

00:03:50: Mit Zinseszins sieht es ganz anders aus.

00:03:53: Nach dreißig Jahren hättest du etwa dreiundvierzigtausend zweihundert Tee Euro.

00:04:00: Das sind dreißigtausend zweihundert Tee Euro Zinsen, also mehr als das Doppelte.

00:04:06: Der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins beträgt achtzehntausend zweihundert Euro.

00:04:13: Das ist die Macht des Zinseszins-Effekts.

00:04:16: Wow,

00:04:17: achtzehntausend zweihundert Euro Unterschied.

00:04:20: Das ist wirklich beeindruckend.

00:04:23: Und das nur, weil die Zinsen mitverzinst werden.

00:04:26: Mike, kannst du das noch an einem anderen Beispiel zeigen?

00:04:30: Sehr gerne.

00:04:31: Nehmen wir ein Beispiel, das viele junge Menschen betrifft.

00:04:34: Stell dir vor, du bist twenty-fünf Jahre alt und fängst an, jeden Monat zweihundert Euro in einen ETF zu investieren, der durchschnittlich sieben Prozent Rendite pro Jahr bringt.

00:04:46: Du machst das vierzig Jahre lang bis zu deinem fünfundsichtigsten Geburtstag.

00:04:51: Du zahlst insgesamt sechsundneunzigtausend Euro ein.

00:04:56: Aber durch den Zinseszins-Effekt hast du am Ende etwa vierhundertachundzigzigtausend Euro.

00:05:03: Das bedeutet, dreihundertsandreichzigtausend Euro sind allein durch den Zinseszins-Effekt entstanden.

00:05:11: Dein Geld hat sich fast verfünffacht.

00:05:13: Wenn du erst mit fünfunddreißig anfängst.

00:05:17: also zehn Jahre später, und die gleichen zweihundert Euro monatlich investierst, zahlst du in dreißig Jahren zweihundertsichttausend Euro ein und hast am Ende etwa zweihundertsehndundzwanzigtausend Euro.

00:05:32: Du hast vierundzwanzigtausend Euro weniger eingezahlt, aber zweihundertfünfzigtausend Euro weniger Endkapital.

00:05:41: Diese zehn Jahre Unterschied kosten dich zweihundertfünfzigtausend Euro.

00:05:46: Das ist ja unglaublich.

00:05:49: Zehn Jahre früher anfangen, macht so einen riesigen Unterschied.

00:05:54: Das zeigt wirklich, wie wichtig es ist, früh anzufangen.

00:05:57: Genau das ist die Lektion.

00:05:59: Zeit ist beim Zinseszinseffekt der wichtigste Faktor.

00:06:03: Je länger dein Geld arbeiten kann, desto stärker ist der Effekt.

00:06:07: Es gibt ein schönes Sprichwort.

00:06:09: Der beste Zeitpunkt, einen Baum zu pflanzen, war vor zwanzig Jahren.

00:06:14: Der zweitbeste Zeitpunkt ist heute.

00:06:17: Das gilt genauso fürs Investieren.

00:06:20: Fang so früh wie möglich an, auch wenn es nur kleine Beträge sind.

00:06:25: Das ist eine wichtige Botschaft.

00:06:28: Mike, lass uns über die Mathematik hinter dem Zinsesszins sprechen.

00:06:33: Gibt es eine Formel, mit der man das berechnen kann?

00:06:36: Ja, die gibt es.

00:06:38: Die Zinsesszinsformel lautet Endkapital gleich Anfangskapital mal eins plus Zinssatzhochanzahl der Jahre.

00:06:47: Wenn du zum Beispiel Eintausend Euro zu fünf Prozent für zehn Jahre anlegst, rechnest du.

00:06:54: Eintausend mal eins Komma Null fünf hoch zehn.

00:06:58: Das ergibt etwa Eintausend sechshundert-twenty-nein Euro.

00:07:02: Aber ehrlich gesagt, du musst diese Formel nicht auswendig kennen.

00:07:07: Es gibt viele kostenlose Zinseszins-Rechner im Internet, zum Beispiel von Finanzfluss oder Finanztipp.

00:07:15: Da gibst du einfach deine Werte ein und siehst sofort das Ergebnis.

00:07:20: Das ist gut zu wissen.

00:07:22: Ich muss nicht selbst rechnen, es gibt Tools dafür.

00:07:26: Mike, du hast vorhin von sieben Prozent Rendite bei ETFs gesprochen.

00:07:30: Ist das realistisch?

00:07:32: Sieben Prozent ist die historische durchschnittliche Rendite des weltweiten Aktienmarktes über lange Zeiträume.

00:07:40: Das bedeutet nicht, dass du jedes Jahr exakt sieben Prozent bekommst.

00:07:45: In einem Jahr kann es zwanzig Prozent draufgehen, im nächsten zehn Prozent runter.

00:07:51: Aber über zwanzig, dreißig, vierzig Jahre hat sich der Durchschnitt bei etwa sieben Prozent eingependelt.

00:07:59: Natürlich gibt es keine Garantie, dass das in Zukunft genauso ist, aber es ist eine vernünftige Annahme für langfristige Planungen.

00:08:08: Wichtig ist, dass du breitgestreut investierst, zum Beispiel in einen MSCI World ETF, der über eineinthausend sechshundert Unternehmen weltweit enthält.

00:08:20: Verstehe.

00:08:21: Sieben Prozent ist ein langfristiger Durchschnitt.

00:08:24: Keine Garantie.

00:08:26: Mike.

00:08:27: Wie wirkt sich die Höhe der Rendite auf den Zinseszins-Effekt aus?

00:08:32: Sehr stark.

00:08:33: Kleine Unterschiede in der Rendite machen über lange Zeiträume riesige Unterschiede im Endkapital.

00:08:39: Lass mich dir ein Beispiel geben.

00:08:42: Du investierst dreißig Jahre lang jeden Monat dreißig null Euro.

00:08:47: Bei vier Prozent Rendite hast du am Ende etwa zweihundert achttausend Euro.

00:08:52: Bei sechs Prozent hast du etwa zweihundert neunundneunzigtausend Euro.

00:08:57: Bei acht Prozent hast du etwa vier neunneunzigtausend Euro.

00:09:02: Der Unterschied zwischen vier und acht Prozent Rendite sind zweihundert einundzwanzigtausend Euro, obwohl du die gleichen zehn achttausend Euro eingezahlt hast.

00:09:12: Das zeigt, wie wichtig es ist, in Rendite starke Anlagen wie Aktien und ETFs zu investieren, statt in niedrig verzinste Sparkunden.

00:09:22: Das ist wirklich dramatisch.

00:09:25: Zweihundert, einundzwanzigtausend Euro Unterschied.

00:09:28: Nur wegen vier Prozent mehr Rendite.

00:09:32: Mike,

00:09:33: gibt es auch einen negativen Zinseszins-Effekt?

00:09:37: Zum Beispiel bei Schulden.

00:09:39: Absolut.

00:09:40: Und das ist ein sehr wichtiger Punkt.

00:09:42: Der Zinseszins-Effekt funktioniert in beide Richtungen.

00:09:46: Wenn du Schulden hast, zum Beispiel auf einer Kreditkarte mit fünfzehn Prozent Zinsen, dann arbeitet der Zinseszins-Effekt gegen dich.

00:09:55: Stell dir vor, du hast fünftausend Euro Kreditkartenschulden und zahlst nur die Mindestzahlung von einhundert Euro im Monat.

00:10:04: Es würde über sieben Jahre dauern, bis du die Schulden abbezahlt hast.

00:10:08: und du würdest insgesamt etwa drei tausend fünfhundert Euro Zinsen zahlen.

00:10:14: Der Zinses-Zins-Effekt lässt deine Schulden wachsen, wenn du sie nicht schnell abbaust.

00:10:21: Deshalb ist es so wichtig, Schulden so schnell wie möglich zu tilgen, wie wir in Folge drei besprochen haben.

00:10:28: Das ist ein wichtiger Hinweis.

00:10:31: Der Zinses-Zins-Effekt kann Freund oder Feind sein.

00:10:34: Je nachdem, ob du Vermögen aufbaust, oder Schulden hast.

00:10:39: Mike, lass uns über Strategien sprechen.

00:10:42: Wie kann ich den Zinseszinseffekt optimal für mich nutzen?

00:10:47: Es gibt mehrere Strategien.

00:10:49: Erstens, fang so früh wie möglich an.

00:10:52: Wie wir gesehen haben, machen zehn Jahre Unterschiede, zweitens investiere regelmäßig.

00:11:01: Ein monatlicher Sparplan ist besser als unregelmäßige Einmalzahlungen, weil du kontinuierlich vom Zinseszins-Effekt profitierst.

00:11:11: Drittens, reinvestiere alle Erträge.

00:11:15: Wenn du Dividenden oder Zinsen bekommst, gib sie nicht aus, sondern investiere sie wieder.

00:11:21: So verstärkst du den Zinseszins-Effekt.

00:11:25: Viertens, sei geduldig.

00:11:27: Der Zinseszinseffekt braucht Zeit, um seine volle Wirkung zu entfalten.

00:11:32: Die ersten Jahre sieht das Wachstum noch langsam aus, aber nach zehn, fünfzehn, zwanzig Jahren wird es exponentiell.

00:11:41: Und fünftens wähle Rendite starke Anlagen wie Aktien und ETFs statt niedrig verzinster Sparkonten.

00:11:48: Das sind klare und praktische Strategien.

00:11:53: Früh anfangen, regelmäßig investieren.

00:11:56: Erträge reinvestieren.

00:11:59: Geduldig sein.

00:12:01: Rendite starke Anlagen wählen.

00:12:04: Mike, du hast gesagt, der Zinsessinseffekt wird exponentiell.

00:12:11: Was bedeutet das genau?

00:12:12: Exponenzielles Wachstum bedeutet, dass das Wachstum selbst immer schneller wird.

00:12:18: Am Anfang wächst dein Vermögen langsam.

00:12:22: Aber je größer es wird, desto schneller wächst es, weil die Zinsen auf ein immer größeres Kapital berechnet werden.

00:12:30: Stell dir vor, du hast zehntausend Euro zu sieben Prozent angelegt.

00:12:36: Im ersten Jahr bekommst du sieben Nullet Euro Zinsen.

00:12:40: Nach zehn Jahren hast du etwa zwanzigtausend Euro und die Zinsen sind schon eintausend vierhundert Euro pro Jahr.

00:12:47: Nach zwanzig Jahren hast du etwa Das

00:13:16: ist wirklich faszinierend.

00:13:18: Das Wachstum beschleunigt sich selbst.

00:13:21: Mike, gibt es eine Faustregel, um zu berechnen, wie lange es dauert, bis sich mein Geld verdoppelt?

00:13:27: Ja, die gibt es.

00:13:29: Sie heißt die Zweiundsebzigerregel.

00:13:32: Du teilst Zweiundsebzig durch den Zinssatz und das Ergebnis ist die ungefähre Anzahl der Jahre, bis sich dein Geld verdoppelt.

00:13:41: Bei sechs Prozent Zinsen dauert es etwa Zweiundsebzig geteilt durch sechs, also zwölf Jahre.

00:13:47: Bei acht Prozent dauert es neun Jahre.

00:13:50: Bei vier Prozent dauert es eins acht Jahre.

00:13:54: Diese Regel ist nicht exakt, aber eine gute Faustformel, um schnell abzuschätzen, wie lange es dauert.

00:14:01: Die Zwei-und-Siebziger-Regel, das merke ich mir.

00:14:04: Super praktisch.

00:14:06: Mike, was würdest du jemandem sagen, der jetzt denkt?

00:14:10: Das klingt alles toll, aber ich bin schon vierzig oder fünfzig Jahre alt.

00:14:16: Ist es für mich nicht zu spät vom Zinsessinseffekt zu profitieren?

00:14:20: Es ist nie zu spät.

00:14:22: Natürlich hast du mit fünfundzwanzig mehr Zeit als mit fünfzig, aber auch mit fünfzig kannst du noch fünfzehn, zwanzig, fünfundzwanzig Jahre bis zur Rente investieren.

00:14:32: Und in dieser Zeit kann der Zinseszins Effekt immer noch wunder wirken.

00:14:37: Wenn du mit fünfzig anfängst, jeden Monat fünfzig Null Euro zu investieren und das fünfzehn Jahre lang machst, Hast du mit sixty-fünf bei sieben Prozent Rendite etwa fünfzehn achttausend Euro.

00:14:54: Du hast neunzigtausend Euro eingezahlt und achtundsechzigtausend Euro sind durch den Zinses-Zins-Effekt entstanden.

00:15:03: Das ist eine beachtliche Summe für die Altersvorsorge.

00:15:07: Der beste Zeitpunkt zu starten ist immer jetzt, egal wie alt du bist.

00:15:12: Das ist eine ermutigende Botschaft.

00:15:15: Es ist nie zu spät.

00:15:18: Mike, lass uns noch über ein Thema sprechen.

00:15:22: Steuern.

00:15:25: Wie wirken sich Steuern auf den Zinseszins-Effekt aus?

00:15:28: Steuern können den Zinseszins-Effekt bremsen, aber nicht stoppen.

00:15:33: In Deutschland werden Kapitalerträge mit der Abgeltungssteuer von twenty-five Prozent plus Solidaritätszuschlag und eventuell Kirchensteuer besteuert.

00:15:45: Das bedeutet, wenn du one thousand Euro Zinsen oder Dividenden bekommst, zahlst du etwa two hundred sixty bis two hundred eighty Euro Steuern.

00:15:57: Aber es gibt einen Freibetrag von one thousand Euro pro Person und Jahr bis zu dem Kapitalerträge steuerfrei sind.

00:16:06: Und bei ETFs, die tesaurierend sind, also die Erträge automatisch wieder anlegen, wird die Steuer erst beim Verkauf fällig.

00:16:16: Dadurch kannst du den Zinsessinseffekt länger nutzen, bevor Steuern abgezogen werden.

00:16:24: Wir werden in einer späteren Folge ausführlich über Steuern sprechen.

00:16:29: Okay, Steuern sind ein Thema, aber sie verhindern den Zinsessinseffekt nicht.

00:16:36: Mike, vielen Dank für diese faszinierende Erklärung des Zinsessinseffekts.

00:16:42: Ich habe jetzt wirklich verstanden, warum er so mächtig ist und wie ich ihn für mich nutzen kann.

00:16:49: Sehr gerne, Lia.

00:16:50: Der Zinsessinseffekt ist wirklich das Fundament des Vermögensaufbaus.

00:16:55: Wer ihn versteht und nutzt, hat einen riesigen Vorteil.

00:16:59: Absolut.

00:17:00: Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, ich hoffe, ihr seid jetzt genauso begeistert.

00:17:06: vom Zinses-Zinseffekt wie ich.

00:17:09: Fangt noch heute an zu investieren, auch wenn es nur kleine Beträge sind.

00:17:15: Jeder Tag zählt.

00:17:18: In unserer nächsten Folge sprechen wir über Risiko und Rendite.

00:17:24: Wie hängen diese beiden Faktoren zusammen?

00:17:27: Und wie viel Risiko solltest du eingehen?

00:17:31: Seid also unbedingt wieder

00:17:32: dabei.

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