8 Sparen vs. Investieren - Der entscheidende Unterschied

00:00:00: Herzlich willkommen zurück bei finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast.

00:00:06: Ich bin Lia und ich freue mich sehr, dass du auch heute wieder eingeschaltet hast.

00:00:12: In den letzten Folgen haben wir über Inflation und Inflationsschutz gesprochen.

00:00:18: Heute klären wir einen fundamentalen Unterschied, der vielen Menschen nicht bewusst

00:00:23: ist.

00:00:24: Was ist der Unterschied zwischen sparen und investieren?

00:00:29: Viele verwenden diese Begriffe synonym Aber sie bedeuten völlig unterschiedliche Dinge.

00:00:35: Und natürlich ist wieder mein Finanzexperte an meiner Seite, der mir diesen Unterschied kristallklar machen wird.

00:00:43: Herzlich willkommen, Mike Marx.

00:00:46: Danke, Lia.

00:00:47: Das ist wirklich ein sehr wichtiges Thema, denn die Verwechslung von Sparen und Investieren führt dazu, dass viele Menschen ihr Geld falsch anlegen und dadurch Chancen verpassen.

00:00:58: Heute wollen wir das ein für alle mal klarstellen.

00:01:01: Perfekt.

00:01:03: Mike, lass uns ganz einfach anfangen.

00:01:05: Was ist Sparen?

00:01:07: Sparen bedeutet, Geld beiseite zu legen und es sicher aufzubewahren.

00:01:11: Du verzichtest auf Konsum und legst das Geld auf ein Sparkonto, ein Tagesgeldkonto oder unter dein Kopfkissen.

00:01:20: Das Ziel beim Sparen ist, das Geld zu erhalten und verfügbar zu haben, wenn du es brauchst.

00:01:27: Sparen ist sicher, es gibt praktisch kein Risiko, dass du dein Geld verlierst.

00:01:33: Aber es gibt auch kaum Rendite.

00:01:35: Die Zinsen auf Spar-Konten sind aktuell sehr niedrig, oft unter eins Prozent.

00:01:42: Das bedeutet, wie wir in den letzten Folgen gelernt haben, dass dein Geld durch Inflation an Kaufkraft verliert.

00:01:50: Sparen ist wichtig und richtig für deinen Notkroschen und für kurzfristige Ziele.

00:01:56: Aber es ist kein Werkzeug für Vermögensaufbau.

00:01:59: Okay, sparen ist also sicher.

00:02:02: Aber bringt kaum Rendite.

00:02:05: Was ist dann investieren?

00:02:07: Investieren bedeutet, dein Geld in Vermögenswerte anzulegen, die im Wert steigen können.

00:02:13: Du kaufst Aktien, ETFs, Immobilien, Rohstoffe.

00:02:18: Das Ziel beim Investieren ist, dein Geld zu vermehren.

00:02:22: Du gehst ein gewisses Risiko ein, denn die Werte können schwanken.

00:02:26: Aber langfristig hast du die Chance auf deutlich höhere Renditen als beim Sparen.

00:02:32: Historisch gesehen haben Aktien eine durchschnittliche Rendite von sieben bis acht Prozent pro Jahr erzielt.

00:02:39: Das ist deutlich mehr als die Inflation und deutlich mehr als die Zinsen auf einem Sparkonto.

00:02:46: Investieren ist das Werkzeug für Vermögensaufbau und finanzielle Freiheit.

00:02:51: Das ist ein klarer Unterschied.

00:02:54: Sparen ist sicher, aber ohne Wachstum.

00:02:58: Investieren ist riskanter.

00:03:01: Aber mit Wachstumspotenzial.

00:03:04: Kannst du das an einem Beispiel verdeutlichen?

00:03:07: Sehr gerne.

00:03:08: Stell dir vor, du hast Zehntausend Euro.

00:03:11: Du kannst sie entweder sparen oder investieren.

00:03:15: Szenario eins.

00:03:16: Du legst die Zehntausend Euro auf ein Sparkonto mit Null, fünf Prozent Zinsen.

00:03:22: Nach zehn Jahren hast du etwa Zehntausend Fünfhundert Euro.

00:03:27: Klingt nach Gewinn, oder?

00:03:29: Aber wenn die Inflation in diesen zehn Jahren durchschnittlich zwei Prozent pro Jahr war, dann sind deine Zehntour und fünfhundert Euro nur noch etwa achttausend sechshundert Euro wert, gemessen an der Kaufkraft.

00:03:46: Du hast real Geld verloren.

00:03:49: Szenario zwei, du investierst die Zehntausend Euro in einen ETF mit einer durchschnittlichen Rendite von sieben Prozent pro Jahr.

00:03:59: Nach zehn Jahren hast du etwa Neunzehnte und Siebennullet Euro.

00:04:05: Selbst wenn du die Inflation von zwei Prozent abziehst, hast du real etwa Sechzehntung zehn Null Euro.

00:04:14: Du hast dein Geld mehr als verdoppelt, während es beim Sparen geschrumpft ist.

00:04:19: Wow,

00:04:20: das ist ein dramatischer Unterschied.

00:04:23: Sechzehntausend Einhundert Euro versus Achttausend Sechshundert Euro.

00:04:29: Das sind fast achttausend Euro Unterschied.

00:04:32: Mike, warum sparen dann so viele Menschen immer noch statt zu investieren?

00:04:37: Es gibt mehrere Gründe.

00:04:39: Erstens Unwissenheit.

00:04:41: Viele Menschen wissen nicht, wie groß der Unterschied ist.

00:04:45: Sie denken, sparen ist sicher und gut und das reicht.

00:04:49: Zweitens Angst.

00:04:51: Investieren bedeutet Risiko und viele Menschen haben Angst, Geld zu verlieren.

00:04:56: Sie haben von Börsencrash gehört und denken, Aktien sind Teufelszeug.

00:05:02: Drittens Bequemlichkeit.

00:05:04: Sparen ist einfach.

00:05:06: Du gehst zur Bank, eröffnest ein Sparkonto, fertig.

00:05:10: Investieren erfordert mehr Aufwand.

00:05:13: Du musst dich informieren, ein Depot eröffnen, Entscheidungen treffen.

00:05:17: Aber genau deshalb machen wir diesen Podcast.

00:05:20: Wir wollen Unwissenheit beseitigen, Ängste abbauen und zeigen, dass investieren gar nicht so kompliziert ist.

00:05:28: Das ist eine wichtige Mission.

00:05:30: Lass uns über die Risiken sprechen.

00:05:34: Du hast gesagt, investieren ist riskanter als sparen.

00:05:38: Was genau sind die Risiken?

00:05:40: Das größte Risiko beim investieren ist die Volatilität, also die Schwankung der Kurse.

00:05:47: Wenn du in Aktien oder ETFs investierst, kann der Wert deines Portfolios von Tag zu Tag von Monat zu Monat schwanken.

00:05:56: In einem Jahr kann es zwanzig Prozent draufgehen, im nächsten zehn Prozent runtergehen.

00:06:02: Das kann emotional belastend sein.

00:06:05: Viele Menschen verkaufen dann in Panik, wenn die Kurse fallen und realisieren dadurch Verluste.

00:06:11: Das ist der größte Fehler.

00:06:14: Wenn du langfristig investierst, Über zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre gleichen sich diese Schwankungen aus.

00:06:22: Historisch gesehen haben Aktienmärkte langfristig immer positive Renditen erzielt.

00:06:28: Das Risiko Geld zu verlieren ist also vor allem ein kurzfristiges Risiko.

00:06:34: Langfristig ist das Risiko beim Investieren sogar geringer als beim Sparen, weil du beim Sparen garantiert Kaufkraft durch Inflation verlierst.

00:06:44: Das ist ein interessanter Punkt.

00:06:47: Langfristig ist Sparen riskanter als investieren, weil man garantiert Kaufkraft verliert.

00:06:54: Mike, wann sollte ich sparen und wann sollte ich investieren?

00:07:00: Sehr gute Frage.

00:07:01: Hier ist eine einfache Faustregel.

00:07:04: Spare für kurzfristige Ziele und für deinen Notgroschen.

00:07:09: Investiere für langfristige Ziele und Vermögensaufbau.

00:07:13: Konkret, dein Notgroschen Also drei bis sechs Monats Ausgaben gehört auf ein Tagesgeldkonto.

00:07:21: Das ist ein Sicherheitsnetz für Notfälle und es muss jederzeit verfügbar sein.

00:07:27: Wenn du in den nächsten ein bis drei Jahren ein Auto kaufen willst, eine Hochzeit planst oder eine Anzahlung für eine Wohnung brauchst, dann spare dafür.

00:07:37: Dieses Geld darf nicht schwanken, weil du es zu einem bestimmten Zeitpunkt brauchst.

00:07:43: Aber wenn du für die Altersvorsorge sparst, für die finanzielle Freiheit, für die Ausbildung deiner Kinder in fünfzehn Jahren, dann investiere.

00:07:53: Alles, was du länger als fünf Jahre nicht brauchst, sollte investiert werden.

00:07:57: Fünf Jahre ist also die magische Grenze.

00:08:02: Kürzer als fünf Jahre.

00:08:04: Sparen.

00:08:06: Länger als fünf Jahre.

00:08:08: Investieren.

00:08:10: Das ist eine klare Regel.

00:08:13: Mike.

00:08:14: Was ist mit Menschen, die sagen, ich spare für die Rente?

00:08:19: Ist das sparen oder investieren?

00:08:22: Das ist eine sehr gute Frage und hier liegt oft das Missverständnis.

00:08:26: Wenn jemand sagt, ich spare für die Rente und das Geld auf ein Sparkonto legt, dann macht er einen großen Fehler.

00:08:34: Bis zur Rente sind oft zwanzig, dreißig, vierzig Jahre.

00:08:39: Das ist ein langfristiges Ziel und dafür sollte man investieren.

00:08:43: Nicht sparen.

00:08:45: Wenn du dreißig Jahre lang jeden Monat zwanzig Null Euro auf ein Sparkonto mit Null, fünf Prozent Zinsen legst, hast du am Ende etwa seventy-fünfentausend Euro.

00:08:57: Wenn du die gleichen zwanzig Null Euro jeden Monat in einen ETF mit sieben Prozent Rendite investierst, hast du am Ende etwa zweihundertvierzigtausend Euro.

00:09:09: Das ist mehr als das Dreifache.

00:09:11: Wer für die Rente spart, statt zu investieren, verschenkt ein Vermögen.

00:09:16: Das ist wirklich dramatisch.

00:09:19: Two hundred forty five thousand Euro versus seventy five thousand Euro.

00:09:25: Das sind one hundred seventy thousand Euro Unterschied.

00:09:29: Mike, lass uns über die psychologische Seite sprechen.

00:09:34: Viele Menschen fühlen sich beim Sparen sicherer.

00:09:39: Wie kann man diese Angst vor dem Investieren überwinden?

00:09:42: Das ist eine sehr wichtige Frage.

00:09:44: Die Angst ist verständlich, aber oft irrational.

00:09:48: Hier sind ein paar Strategien, um die Angst zu überwinden.

00:09:52: Erstens fang klein an.

00:09:54: Du musst nicht sofort zehn tausend Euro investieren.

00:09:57: Fang mit fünfzig oder einhundert Euro im Monat an.

00:10:01: Gewöhne dich an die Schwankungen.

00:10:03: Lerne, dass es normal ist, dass die Kurse mal rauf und mal runtergehen.

00:10:08: Zweitens investiere breit gestreut.

00:10:11: Kaufe nicht eine einzelne Aktie, sondern einen ETF, der hunderte oder tausende Unternehmen enthält.

00:10:19: Das reduziert das Risiko enorm.

00:10:21: Drittens, denke langfristig.

00:10:24: Schau nicht jeden Tag auf dein Depot.

00:10:27: Investiere und vergiss es für ein paar Jahre.

00:10:30: Viertens, bilde dich weiter.

00:10:33: Je mehr du über investieren lernst, desto weniger Angst hast du.

00:10:38: Wissen ist das beste Mittel gegen Angst.

00:10:41: Das sind Super-Tipps.

00:10:43: Kleinen Anfang, breitstreuen, langfristig denken, weiterbilden.

00:10:50: Mike, gibt es Situationen, in denen Sparen besser ist als investieren?

00:10:55: Ja, absolut, wie ich schon gesagt habe.

00:10:59: Für kurzfristige Ziele und den Notgroschen ist Sparen die richtige Wahl.

00:11:04: Wenn du in einem Jahr ein Auto kaufen willst und dafür Zehntausend Euro brauchst, dann legt das Geld nicht in Aktien an.

00:11:11: Die Kurse könnten in einem Jahr gefallen sein und dann hast du nur noch achttausend Euro.

00:11:18: Für solche Ziele ist ein Tagesgeldkonto oder Festgeld die richtige Wahl.

00:11:24: Auch wenn du sehr risikoavers bist und die Schwankungen psychisch nicht ertragen kannst, ist es besser zu sparen, als gar nichts zu tun.

00:11:33: Aber langfristig solltest du versuchen, deine Risikobereitschaft zu erhöhen, indem du dich weiterbildest und klein anfängst.

00:11:42: Das macht Sinn.

00:11:44: Sparen hat seinen Platz.

00:11:46: Aber für langfristige Ziele ist Investieren überlegen.

00:11:50: Mike, lass uns über den Zinsistinseffekt sprechen.

00:11:55: Der ist ja beim Investieren viel stärker als beim Sparen, oder?

00:11:59: Absolut!

00:12:00: Der Zinseszins-Effekt ist einer der mächtigsten Mechanismen beim Vermögensaufbau und er funktioniert beim Investieren viel besser als beim Sparen, weil die Renditen höher sind.

00:12:12: Lass mich das an einem Beispiel zeigen.

00:12:14: Stell dir vor, du investierst dreißig Jahre lang jeden Monat dreißig Null Euro in einen ETF mit sieben Prozent Rendite.

00:12:24: Du zahlst insgesamt einhundert acht tausend Euro ein.

00:12:27: Aber am Ende hast du etwa sechsunddreißig siebentausend Euro.

00:12:32: Das bedeutet, zweihundert fünfzig tausend Euro sind allein durch den Zinseszins Effekt entstanden.

00:12:40: Dein Geld hat für dich gearbeitet.

00:12:43: Wenn du die gleichen dreißig null Euro auf ein Sparkonto mit null, fünf Prozent Zinsen legst, hast du am Ende etwa einhundert, achtzehntausend Euro.

00:12:53: Nur zehntausend Euro sind durch Zinsen entstanden.

00:12:57: Der Unterschied ist gewaltig.

00:12:59: Dreihundert, siebenundsechzigtausend Euro versus einhundert, achtzehntausend Euro.

00:13:06: Das ist mehr als das Dreifache.

00:13:09: Der Zinseszins-Effekt ist wirklich mächtig.

00:13:14: Was würdest du jemandem sagen, der jetzt denkt?

00:13:17: Okay, ich verstehe den Unterschied, aber ich habe Angst einen Fehler zu machen.

00:13:24: Was, wenn ich das Falsche investiere?

00:13:26: Ich würde sagen, der größte Fehler ist gar nicht zu investieren.

00:13:30: Wenn du in einen breit gestreuten ETF wie den MSCI World investierst, machst du schon fast alles richtig.

00:13:37: Du musst keine Einzelaktien auswählen.

00:13:40: Du musst kein Timing betreiben.

00:13:43: Du kaufst einfach regelmäßig Anteile an einem ETF, der die ganze Weltwirtschaft abbildet.

00:13:49: Das ist eine solide, bewährte Strategie.

00:13:53: Natürlich kannst du Fehler machen, z.B.

00:13:55: in Panik verkaufen, wenn die Kurse fallen.

00:13:59: Aber auch aus Fehlern lernst du.

00:14:02: Wichtig ist, dass du anfängst.

00:14:05: Jeder Tag, den du wartest, ist ein verlorener Tag für den Zinseszins-Effekt.

00:14:10: Das ist ein wichtiger Punkt.

00:14:12: Anfang ist wichtiger als perfekt zu sein.

00:14:17: Mike, lass uns noch über ein Thema sprechen.

00:14:21: Kann man sparen und investieren kombinieren?

00:14:24: Nicht nur kann man, man sollte.

00:14:27: Die optimale Strategie ist, Beides zu tun.

00:14:31: Zuerst baust du deinen Notgroschen auf, indem du sparst.

00:14:35: Drei bis sechs Monats Ausgaben auf einem Tagesgeldkonto.

00:14:39: Das gibt dir Sicherheit.

00:14:41: Sobald dieser Notgroschen steht, fängst du an zu investieren.

00:14:45: Jeden Monat legst du einen festen Betrag in einen ETF-Sparplan.

00:14:50: Gleichzeitig sparst du vielleicht noch für kurzfristige Ziele, zum Beispiel für einen Urlaub oder ein neues Möbelstück.

00:14:58: Die Aufteilung könnte so aussehen, von deinen TWENTY Prozent Sparquote aus der FIFTY THIRTY TWENTY Regel gehen vielleicht FIVE Prozent auf ein Tagesgeldkonto für kurzfristige Ziele und FIFTEEN Prozent in einen ETF-Sparplan für langfristige Ziele.

00:15:17: So kombinierst du Sicherheit und Wachstum.

00:15:21: Das ist eine klare und praktische Strategie.

00:15:24: Sparen für Sicherheit und kurzfristige Ziele.

00:15:28: Investieren für Wachstum und langfristige Ziele.

00:15:33: Mike, vielen Dank für diese glasklare Erklärung des Unterschieds zwischen sparen und investieren.

00:15:42: Ich habe jetzt wirklich verstanden, warum beides wichtig ist, aber für unterschiedliche Zwecke.

00:15:48: Sehr gerne, Lia.

00:15:50: Dieser Unterschied ist fundamental.

00:15:52: Wer ihn versteht und umsetzt, ist auf dem besten Weg zur finanziellen Freiheit.

00:15:58: Absolut.

00:16:00: Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, überlegt euch jetzt.

00:16:05: Wie viel Geld habt ihr auf dem Sparkonto, das eigentlich investiert sein sollte?

00:16:11: Wenn ihr für die Rente, für die finanzielle Freiheit, für die Zukunft eurer Kinderspart, dann solltet ihr investieren, nicht sparen.

00:16:21: In unserer nächsten Folge sprechen wir über Zinsen und Zinseszins.

00:16:27: Die mächtigsten Kräfte Beim Vermögensaufbau.

00:16:32: Seid also unbedingt wieder dabei.

00:16:34: Die in diesem Podcast enthaltenen Informationen dienen nur zu allgemeinen Informationszwecken und stellen keine Finanzberatung dar.

00:16:42: Finanzpost.de und die Sprecher übernehmen keine Haftung für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Inhalte.

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00:17:05: Alle Links und Shownotes findet ihr wie immer auch auf unserer Webseite.