5 Die 50-30-20 Regel: Ein einfaches System für dein Geld

Speaker1: Herzlich willkommen zurück bei Finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast.

Speaker1: Ich bin Lia und ich freue mich riesig, dass du auch heute wieder dabei bist.

Speaker1: In der letzten Folge haben wir über Budgetplanung gesprochen und die 50-30-20-Regel kennengelernt.

Speaker1: Heute wollen wir noch tiefer in diese Regel eintauchen und schauen,

Speaker1: wie du sie für deine persönliche Situation optimal anpassen kannst.

Speaker1: Und natürlich ist wieder mein Finanzguru an meiner Seite.

Speaker1: Der Mann, der mir Woche für Woche die Augen öffnet für die Welt der Finanzen.

Speaker1: Herzlich willkommen, Mike Marx.

Speaker0: Danke, Lia. Es freut mich sehr, dass du die 50-30-20-Regel als so wertvoll empfindest.

Speaker0: Heute wollen wir wirklich ins Detail gehen und schauen, wie diese einfache Regel

Speaker0: in verschiedenen Lebenssituationen funktioniert und wo man sie anpassen muss.

Speaker1: Genau, Mike. Lass uns zur Erinnerung noch einmal kurz wiederholen.

Speaker1: Was war die 50-30-20-Regel?

Speaker0: Sehr gerne. Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Methode, dein Nettoeinkommen

Speaker0: in drei Kategorien aufzuteilen.

Speaker0: 50% für Bedürfnisse, also alles, was du zum Leben brauchst.

Speaker0: 30% für Wünsche, also Dinge, die dein Leben schöner machen.

Speaker0: Und 20% für Sparen und Investieren, also für deine finanzielle Zukunft.

Speaker0: Diese Regel stammt ursprünglich von der Harvard-Professorin Elizabeth Warren

Speaker0: und hat sich weltweit bewährt, weil sie so einfach und gleichzeitig so effektiv ist.

Speaker1: Okay, das haben wir letzte Woche gelernt. Heute wollen wir schauen,

Speaker1: wie diese Regel in der Praxis funktioniert.

Speaker1: Mike, lass uns mit den 50% für Bedürfnisse anfangen. Was genau fällt alles in diese Kategorie?

Speaker0: Bedürfnisse sind alle Ausgaben, die notwendig sind, um dein Leben aufrecht zu erhalten.

Speaker0: Die größte Position ist meistens die Miete oder bei Eigentümern die Kreditrate plus Nebenkosten.

Speaker0: Dann kommen Lebensmittel und Haushaltswaren.

Speaker0: Versicherungen, die wirklich wichtig sind, wie Krankenversicherung,

Speaker0: Haftpflichtversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung.

Speaker0: Transport zur Arbeit, also Benzin, öffentliche Verkehrsmittel oder die Leasingrate

Speaker0: fürs Auto, wenn du es für den Arbeitsweg brauchst.

Speaker0: Strom, Wasser, Heizung, grundlegende Kleidung, Medikamente und Arztkosten,

Speaker0: die nicht von der Versicherung übernommen werden.

Speaker0: Und wenn du Schulden hast, die Mindestzahlungen auf diese Schulden.

Speaker0: All das zusammen sollte idealerweise nicht mehr als 50% deines Nettoeinkommens ausmachen.

Speaker1: Das ist eine ganze Menge. Was ist, wenn meine Miete alleine schon 40 oder 45%

Speaker1: meines Einkommens frisst?

Speaker1: Das ist ja in vielen Städten Realität.

Speaker0: Das ist ein sehr wichtiger Punkt und du hast recht. In teuren Städten wie München,

Speaker0: Hamburg, Frankfurt oder Berlin ist es für viele Menschen unmöglich,

Speaker0: mit 50% für alle Bedürfnisse auszukommen.

Speaker0: Wenn deine Miete schon 40% kostet und du dann noch Lebensmittel,

Speaker0: Transport und Versicherungen dazurechnest, landest du schnell bei 60% oder 65%.

Speaker0: In diesem Fall hast du drei Optionen.

Speaker0: Erstens, du senkst deine Wohnkosten.

Speaker0: Das kann bedeuten, in eine günstigere Wohnung zu ziehen, eine WG zu gründen

Speaker0: oder sogar in eine günstigere Stadt zu ziehen, wenn das beruflich möglich ist.

Speaker0: Zweitens, du erhöhst dein Einkommen durch eine Gehaltserhöhung,

Speaker0: einen Jobwechsel oder einen Nebenjob.

Speaker0: Oder drittens, du passt die Regel an. Statt 50, 30, 20 machst du vielleicht 60, 25, 15.

Speaker0: Das ist nicht ideal, aber es ist besser, 15% zu sparen als gar nichts.

Speaker1: Okay, die Regel ist also flexibel.

Speaker1: Das ist gut zu wissen. Lass uns über die 30% für Wünsche sprechen. Was fällt da alles rein?

Speaker0: Wünsche sind alle Ausgaben, die dein Leben schöner und angenehmer machen,

Speaker0: auf die du aber theoretisch verzichten könntest.

Speaker0: Essen gehen, Lieferdienste, der tägliche Kaffee to go,

Speaker0: Streamingdienste wie Netflix, Spotify, Disney Plus, Hobbys, Fitnessstudio,

Speaker0: Sportvereine, Urlaub und Reisen, Shopping, also Kleidung und Schuhe,

Speaker0: die über das Notwendige hinausgehen.

Speaker0: Elektronik, das neuste Smartphone oder Tablet.

Speaker0: Konzerte, Kino, Theater, Geschenke für Freunde und Familie.

Speaker0: All diese Dinge machen das Leben lebenswert. Und die 50-30-20-Regel sagt ausdrücklich, gönn dir das.

Speaker0: 30% deines Einkommens darfst und sollst du für diese Dinge ausgeben.

Speaker0: Das ist kein Verzicht, das ist bewusster Genuss.

Speaker1: Das finde ich so wichtig. Es geht nicht darum, asketisch zu leben,

Speaker1: sondern bewusst zu genießen.

Speaker1: Aber Maik, 30% können je nach Einkommen sehr unterschiedlich sein.

Speaker1: Bei 2.000 Euro netto sind das 600 Euro, bei 4.000 Euro netto sind es 1.200 Euro.

Speaker1: Macht das einen Unterschied?

Speaker0: Absolut. Und das ist auch in Ordnung. Jemand, der mehr verdient,

Speaker0: kann sich auch mehr Wünsche erfüllen.

Speaker0: Wichtig ist, dass du innerhalb deiner 30% bleibst. Wenn du 600 Euro für Wünsche

Speaker0: hast, musst du Prioritäten setzen.

Speaker0: Vielleicht verzichtest du auf drei Streaming-Dienste und behältst nur einen.

Speaker0: Vielleicht gehst du zweimal im Monat essen statt viermal. Vielleicht machst

Speaker0: du einen günstigen Camping-Urlaub statt einer Fernreise.

Speaker0: Wenn du 1200 Euro hast, hast du mehr Spielraum, aber auch hier gilt, bewusst entscheiden.

Speaker0: Nur weil du es dir leisten kannst, musst du es nicht ausgeben.

Speaker0: Vielleicht entscheidest du dich, nur 25% für Wünsche auszugeben und 25% zu sparen.

Speaker0: Das ist eine persönliche Entscheidung.

Speaker1: Das macht Sinn. Jetzt kommen wir zu den 20% für Sparen und Investieren.

Speaker1: Das ist ja der Teil, der deine finanzielle Zukunft sichert.

Speaker1: Was genau fällt da alles rein?

Speaker0: Diese 20% sind extrem wichtig und sie haben mehrere Aufgaben. 1.

Speaker0: Der Aufbau deines Notgroschens. Wie wir in Folge 2 besprochen haben,

Speaker0: solltest du 3 bis 6 Monatsausgaben als eiserne Reserve haben.

Speaker0: Solange dieser Notgroschen nicht vollständig aufgebaut ist, fließt ein Teil deiner 20% dorthin. 2.

Speaker0: Die Tilgung von Schulden über die Mindestzahlung hinaus Wie wir in Folge 3 gelernt

Speaker0: haben, solltest du Schulden so schnell wie möglich abbauen 3.

Speaker0: Sobald dein Notgroschen steht und du keine Schulden mehr hast,

Speaker0: geht das Geld in den Vermögensaufbau Das bedeutet investieren in ETFs,

Speaker0: Aktien, Immobilien oder andere Anlagen 4.

Speaker0: Altersvorsorge Wenn du angestellt bist, kann das eine betriebliche Altersvorsorge sein.

Speaker0: Wenn du selbstständig bist, musst du komplett selbst vorsorgen.

Speaker0: All das zusammen sind deine 20%.

Speaker1: Das ist eine Menge. Und ich stelle mir gerade vor, jemand hat noch Schulden,

Speaker1: keinen Notgroschen und muss auch fürs Alter vorsorgen.

Speaker1: Wie teilt man diese 20% dann auf?

Speaker0: Sehr gute Frage. Es gibt eine klare Prioritätenfolge.

Speaker0: Schritt 1. Baue einen Mini-Notgroschen von 1000 Euro auf.

Speaker0: Das ist ein absolutes Minimum für Notfälle. Schritt 2.

Speaker0: Zahle alle Schulden ab, außer vielleicht einem sehr günstigen Immobilienkredit.

Speaker0: Nutze die Schneeball- oder Lawinenmethode, die wir in Folge 3 besprochen haben.

Speaker0: Schritt 3. Baue deine Notgroschen auf die vollen 3-6 Monatsausgaben aus. Schritt 4.

Speaker0: Jetzt erst fängst du an, für die Altersvorsorge und den Vermögensaufbau zu investieren.

Speaker0: Diese Reihenfolge ist wichtig, weil sie dich zuerst absichert und dann aufbaut.

Speaker1: Das ist eine superklare Struktur. Danke, Mike. Lass uns jetzt mal schauen,

Speaker1: wie die 50-30-20-Regel in verschiedenen Lebenssituationen aussieht.

Speaker1: Fangen wir mit einem Berufseinsteiger an.

Speaker1: Sagen wir, jemand ist 23 Jahre alt, verdient 2000 Euro netto und lebt in einer WG.

Speaker1: Wie würde die Regel hier aussehen?

Speaker0: Perfektes Beispiel. Bei 2.000 Euro netto wären das 1.000 Euro für Bedürfnisse.

Speaker0: Wenn du in einer WG wohnst, zahlst du vielleicht 500 Euro Mietewarm,

Speaker0: 250 Euro für Lebensmittel, 100 Euro für Transport,

Speaker0: 100 Euro für Versicherungen, 50 Euro für Handy und Internet.

Speaker0: Das sind 1000 Euro, passt perfekt.

Speaker0: 600 Euro für Wünsche.

Speaker0: Das ist ein ordentliches Budget für Ausgehen, Hobbys, Kleidung,

Speaker0: Urlaub und 400 Euro für Sparen.

Speaker0: Als Berufseinsteiger würde ich empfehlen, erst den Notgroschen aufzubauen.

Speaker0: Bei monatlichen Ausgaben von etwa 1.600 Euro wären drei Monate 4.800 Euro.

Speaker0: Mit 400 Euro Sparrate hast du das in einem Jahr geschafft.

Speaker0: Danach kannst du anfangen zu investieren.

Speaker0: Mit 400 Euro im Monat in einen ETF-Sparplan bist du nach 30 Jahren bei 7% Rendite Millionär.

Speaker0: Das ist die Macht des frühen Anfangens.

Speaker1: Wow, Millionär mit 400 Euro im Monat. Das ist wirklich motivierend.

Speaker1: Lass uns ein anderes Beispiel nehmen.

Speaker1: Eine junge Familie, zwei Kinder, ein Hauptverdiener mit 3.500 Euro netto,

Speaker1: der Partner arbeitet Teilzeit und verdient 1.000 Euro. Wie sieht es hier aus?

Speaker0: Bei einem Haushaltseinkommen von 4.500 Euro netto wären das 2.250 Euro für Bedürfnisse.

Speaker0: Das wird bei einer Familie knapp. Miete für eine größere Wohnung, vielleicht 1.200 Euro.

Speaker0: Lebensmittel für vier Personen 600 Euro, Auto 200 Euro, Versicherungen 150 Euro,

Speaker0: Strom, Handy, Internet 100 Euro.

Speaker0: Das sind schon 2.250 Euro.

Speaker0: 1.350 Euro für Wünsche. Das klingt nach viel, aber Kinder kosten Geld.

Speaker0: Kleidung, Spielzeug, Geburtstage, Ausflüge, vielleicht ein Familienurlaub.

Speaker0: Diese 1.350 Euro sind schnell weg und 900 Euro für Sparen.

Speaker0: Das ist eine ordentliche Summe.

Speaker0: Hier würde ich empfehlen, einen Teil in einen Notgroschen zu stecken,

Speaker0: einen Teil in die Altersvorsorge und vielleicht auch einen Teil in ein Depot

Speaker0: für die Kinder, damit sie später ein Startkapital haben.

Speaker1: Das ist ein gutes Beispiel. Familien haben andere Prioritäten.

Speaker1: Was ist mit Selbstständigen?

Speaker1: Die haben ja oft schwankende Einkommen.

Speaker0: Selbstständige sind ein Spezialfall. Wenn dein Einkommen schwankt,

Speaker0: empfehle ich, mit dem niedrigsten Monatseinkommen der letzten sechs Monate zu rechnen.

Speaker0: Sagen wir, du verdienst zwischen 2.000 und 4.000 Euro, dann plane mit 2.000 Euro.

Speaker0: Alles, was darüber kommt, ist ein Bonus. Und bei Selbstständigen würde ich die

Speaker0: 20% für Sparen eher auf 30% erhöhen, weil du keine gesetzliche Rentenversicherung

Speaker0: hast und komplett selbst vorsorgen musst.

Speaker0: Außerdem brauchst du einen größeren Notgroschen. Mindestens sechs Monate,

Speaker0: besser zwölf Monate, weil dein Einkommen unsicherer ist.

Speaker1: Das ist ein wichtiger Hinweis. Selbstständige müssen mehr vorsorgen.

Speaker1: Mike, was ist mit Menschen, die sehr wenig verdienen?

Speaker1: Sagen wir, jemand verdient nur 1.500 Euro netto.

Speaker1: Kann man da überhaupt die 50-30-20-Regel anwenden?

Speaker0: Bei 1.500 Euro wird es sehr eng.

Speaker0: 750 Euro für Bedürfnisse ist in vielen Städten kaum machbar.

Speaker0: Hier muss man kreativ werden, vielleicht eine WG, vielleicht aufs Auto verzichten,

Speaker0: vielleicht bei Discountern einkaufen.

Speaker0: 450 Euro für Wünsche und 300 Euro für Sparen.

Speaker0: Ehrlich gesagt, bei diesem Einkommen ist die Priorität, das Einkommen zu erhöhen.

Speaker0: Durch Weiterbildung einen Jobwechsel, einen Nebenjob. 1.500 Euro netto ist langfristig

Speaker0: zu wenig, um finanziell frei zu werden.

Speaker0: Aber selbst wenn du nur 100 Euro im Monat sparen kannst, ist das besser als

Speaker0: nichts. Jeder Anfang zählt.

Speaker1: Das ist ein wichtiger Punkt. Manchmal muss man erst an der Einkommensseite arbeiten.

Speaker1: Mike, gibt es auch Menschen, die mehr als 20% sparen sollten?

Speaker0: Absolut. Wenn du gut verdienst und deine Fixkosten niedrig sind,

Speaker0: kannst du problemlos 30, 40 oder sogar 50% sparen.

Speaker0: Es gibt eine Bewegung, die sich FIRE nennt, Financial Independence, Retire Early.

Speaker0: Menschen, die finanziell unabhängig werden und früh in Rente gehen wollen.

Speaker0: Die sparen oft 50 bis 70 Prozent ihres Einkommens.

Speaker0: Das ist nicht für jeden, aber es zeigt, was möglich ist.

Speaker0: Die 50-30-20-Regel ist ein Mindeststandard.

Speaker0: Wenn du mehr sparen kannst, ohne deine Lebensqualität zu sehr einzuschränken, dann tu es.

Speaker1: Das ist inspirierend. Mike, lass uns noch über einen wichtigen Punkt sprechen.

Speaker1: Wie gehe ich mit unregelmäßigen Ausgaben um?

Speaker1: Dinge wie Versicherungen, die jährlich bezahlt werden, oder Weihnachtsgeschenke.

Speaker0: Sehr wichtig! Unregelmäßige Ausgaben sind ein häufiger Grund,

Speaker0: warum Budgets scheitern.

Speaker0: Die Lösung ist, sie zu monatlichen Ausgaben zu machen.

Speaker0: Rechne aus, wie viel du im Jahr für diese Dinge ausgibst und teile es durch

Speaker0: 12. Sagen wir, du zahlst 600 Euro Kfz-Versicherung im Jahr, das sind 50 Euro im Monat.

Speaker0: Du gibst 50 Null Euro für Weihnachtsgeschenke aus, das sind etwa 42 Euro im Monat.

Speaker0: Du machst einen Urlaub für 1200 Euro, das sind 100 Euro im Monat.

Speaker0: Diese Beträge legst du jeden Monat auf ein separates Konto oder in separate

Speaker0: Kategorien in deinem Budget. B.

Speaker0: Wenn dann die Rechnung kommt oder Weihnachten vor der Tür steht,

Speaker0: hast du das Geld bereits zurückgelegt.

Speaker1: Das ist ein super Tipp. So wird man nicht von großen Ausgaben überrascht.

Speaker1: Mike, was würdest du jemandem sagen, der jetzt denkt, die 50-30-20-Regel klingt

Speaker1: gut, aber ich schaffe es einfach nicht, mich daran zu halten?

Speaker0: Ich würde sagen, fang klein an. Du musst nicht von heute auf morgen perfekt sein.

Speaker0: Vielleicht schaffst du am Anfang nur 10% zu sparen statt 20. Das ist okay.

Speaker0: Wichtig ist, dass du anfängst und dass du dich Monat für Monat verbesserst.

Speaker0: Automatisiere, was du kannst. Richte einen Dauerauftrag ein,

Speaker0: der direkt nach Gehaltseingang Geld auf dein Sparkonto überweist.

Speaker0: Was du nicht siehst, vermisst du nicht. Und sei nicht zu hart zu dir selbst.

Speaker0: Wenn du in einem Monat mal über dein Budget kommst, ist das kein Weltuntergang.

Speaker0: Analysiere, warum es passiert ist und mach im nächsten Monat weiter.

Speaker0: Budgetieren ist eine Fähigkeit, die man lernen muss. Mit jedem Monat wirst du besser.

Speaker1: Das ist so ermutigend, Mike. Vielen Dank für diese detaillierte Erklärung der 50-30-20-Regel.

Speaker1: Ich fühle mich jetzt wirklich gut vorbereitet, mein eigenes Budget nach dieser Regel aufzustellen.

Speaker0: Das freut mich sehr, Lia. Und ich bin sicher, unsere Zuhörerinnen und Zuhörer fühlen sich genauso.

Speaker0: Die 50-30-20-Regel ist ein wunderbares Werkzeug.

Speaker0: Sie ist einfach, sie ist flexibel und sie funktioniert.

Speaker1: Absolut. Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, probiert es aus.

Speaker1: Nehmt euer letztes Monatsgehalt und teilt es nach der 50-30-20-Regel auf.

Speaker1: Schaut, ob es passt und passt es an eure Situation an.

Speaker1: In unserer nächsten Folge sprechen wir über Inflation.

Speaker1: Warum dein Geld weniger wert wird und wie du dich dagegen schützen kannst.

Speaker1: Das wird super spannend. Seid also unbedingt wieder dabei.

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