Budgetplanung - Wie man seine Finanzen in den Griff bekommt

Speaker1: Herzlich willkommen zurück bei Finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast.

Speaker1: Ich bin Lia und ich freue mich riesig, dass du auch heute wieder eingeschaltet hast.

Speaker1: Wir sind jetzt schon bei Folge 4 und ich muss sagen, ich lerne mit jeder Folge so unglaublich viel.

Speaker1: In den letzten Folgen haben wir über finanzielle Bildung, den Notgroschen und

Speaker1: Schuldenabbau gesprochen.

Speaker1: Heute gehen wir einen Schritt weiter und schauen uns an, wie du deine Finanzen

Speaker1: so organisierst, dass du gar nicht erst in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.

Speaker1: Und natürlich ist wieder mein Finanzmentor an meiner Seite.

Speaker1: Er hat ein unglaubliches Talent, komplexe Themen so zu erklären,

Speaker1: dass selbst ich als Anfängerin alles verstehe.

Speaker1: Herzlich willkommen, Mike Marx.

Speaker0: Danke, Lia. Es freut mich sehr zu hören, dass du mit jeder Folge mehr lernst.

Speaker0: Genau das ist unser Ziel.

Speaker0: Heute sprechen wir über ein Thema, das absolut fundamental ist. Budgetplanung.

Speaker0: Ein gutes Budget ist wie ein Navigationssystem für deine Finanzen.

Speaker0: Es zeigt dir, wo du bist, wohin du willst und wie du dorthin kommst.

Speaker1: Das ist ein schönes Bild, Mike. Ein Navigationssystem.

Speaker1: Aber ich muss ehrlich sagen, das Wort Budget klingt für mich ein bisschen nach

Speaker1: Verzicht und Einschränkung. Ist es das?

Speaker0: Das ist ein weit verbreitetes Missverständnis und ich bin froh, dass du das ansprichst.

Speaker0: Ein Budget ist kein Gefängnis, sondern ein Werkzeug der Freiheit.

Speaker0: Es geht nicht darum, dir Dinge zu verbieten, sondern darum, bewusste Entscheidungen zu treffen.

Speaker0: Wenn du kein Budget hast, gibst du dein Geld unbewusst aus und wunderst dich

Speaker0: am Ende des Monats, wo es geblieben ist. Mit einem Budget entscheidest du aktiv,

Speaker0: wofür du dein Geld ausgeben möchtest.

Speaker0: Du gibst dir selbst die Erlaubnis, Geld für Dinge auszugeben,

Speaker0: die dir wichtig sind und du erkennst gleichzeitig, wo du vielleicht Geld verschwendest

Speaker0: für Dinge, die dir gar nicht so wichtig sind.

Speaker1: Okay, das klingt schon viel besser. Also ein Budget gibt mir Kontrolle und Bewusstsein.

Speaker1: Wo fange ich denn an, wenn ich noch nie ein Budget erstellt habe?

Speaker0: Der allererste Schritt ist, einen Überblick über deine aktuelle finanzielle Situation zu bekommen.

Speaker0: Das bedeutet, du musst wissen, wie viel Geld du jeden Monat einnimmst und wie viel du ausgibst.

Speaker0: Fangen wir mit den Einnahmen an. Das ist meistens der einfachere Teil.

Speaker0: Wenn du angestellt bist, schaust du auf deine Gehaltsabrechnung und notierst

Speaker0: dein Nettogehalt. Wenn du selbstständiger bist, nimmst du den Durchschnitt der

Speaker0: letzten drei bis sechs Monate.

Speaker0: Wichtig ist, dass du nur mit dem Geld planst, das tatsächlich auf deinem Konto landet.

Speaker0: Bonuszahlungen oder unregelmäßige Einnahmen würde ich am Anfang nicht einplanen.

Speaker0: Die sind ein schöner Extrapuffer, aber nicht die Basis deines Budgets.

Speaker1: Das macht Sinn. Also ich nehme mein Nettogehalt als Ausgangspunkt. Was kommt dann?

Speaker0: Jetzt kommt der spannende, aber auch manchmal unangenehme Teil.

Speaker0: Du musst herausfinden, wofür du dein Geld ausgibst. Und zwar wirklich alles.

Speaker0: Ich empfehle, für einen Monat ein Haushaltsbuch zu führen.

Speaker0: Das kann ein klassisches Notizbuch sein, eine Excel-Tabelle oder eine App.

Speaker0: Es gibt viele kostenlose Apps wie Finanzguru, Money Control oder auch die Finanzfluss-App.

Speaker0: Wichtig ist, dass du jeden einzelnen Euro notierst, den du ausgibst. Wirklich jeden.

Speaker0: Der Kaffee-to-go, das Brötchen beim Bäcker, das Streaming-Abo,

Speaker0: die Tankfüllung, alles.

Speaker1: Jeden Euro? Das klingt nach viel Arbeit.

Speaker0: Das ist es auch. Aber es ist nur für einsen Monat und es lohnt sich unglaublich.

Speaker0: Die meisten Menschen sind absolut überrascht, wenn sie sehen,

Speaker0: wofür sie ihr Geld tatsächlich ausgeben.

Speaker0: Du denkst vielleicht, du gibst 100 Euro im Monat für Essen außer Haus aus und

Speaker0: dann stellst du fest, dass es 300 Euro sind.

Speaker0: Diese Bewusstwerdung ist Gold wert. Und nach diesem einzelnen Monat hast du

Speaker0: einzelne solide Datenbasis, auf der du deins Budget aufbauen kannst.

Speaker1: Okay, ich habe jetzt einen Monat lang alles aufgeschrieben. Was mache ich mit diesen ganzen Zahlen?

Speaker0: Jetzt kategorisierst du deine Ausgaben. Du teilst sie in verschiedene Bereiche ein.

Speaker0: Typische Kategorien sind Wohnen, also Miete oder Kreditrate,

Speaker0: Nebenkosten, Strom, Lebensmittel und Haushalt.

Speaker0: Transport, also Auto, Benzin, öffentliche Verkehrsmittel, Versicherungen,

Speaker0: Kommunikation, also Handy, Internet,

Speaker0: Freizeit und Unterhaltung, Kleidung, Gesundheit und ganz wichtig,

Speaker0: Sparen und Investieren.

Speaker0: Wenn du deine Ausgaben in diese Kategorien einteilst, siehst du auf einen Blick,

Speaker0: wo dein Geld hinfließt und oft erkennst du Muster, die dir vorher nicht bewusst waren.

Speaker1: Das klingt sehr strukturiert.

Speaker1: Aber wie weiß ich denn, ob meine Ausgaben in einer Kategorie zu hoch oder zu niedrig sind?

Speaker1: Gibt es da Richtwerte?

Speaker0: Es gibt tatsächlich eine sehr beliebte und einfache Faustregel,

Speaker0: die sogenannte 50-30-20-Regel.

Speaker0: Sie stammt ursprünglich aus

Speaker0: den USA, lässt sich aber auch gut auf deutsche Verhältnisse übertragen.

Speaker0: Die Idee ist, dein Nettoeinkommen in drei große Töpfe aufzuteilen.

Speaker0: 50% für Bedürfnisse, 30% für Wünsche und 20% für Sparen und Investieren.

Speaker1: Das klingt einfach. Kannst du das genauer erklären? Was sind Bedürfnisse und was sind Wünsche?

Speaker0: Sehr gerne. Bedürfnisse, das sind die Dinge, die du zum Leben brauchst.

Speaker0: Dinge, auf die du nicht verzichten kannst.

Speaker0: Dazu gehören Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen,

Speaker0: Mindestrate für Kredite, Transport zur Arbeit, Medikamente. Alles,

Speaker0: was notwendig ist, um Dein Leben aufrecht zu erhalten.

Speaker0: Diese Kategorie sollte maximal 50% Deines Nettoeinkommens ausmachen.

Speaker0: Wenn Du mehr als 50% für Bedürfnisse ausgibst, wird es eng und Du solltest überlegen,

Speaker0: ob Du Deine Fixkosten senken kannst.

Speaker0: Zum Beispiel durch einen Umzug in eine günstigere Wohnung oder durch den Wechsel

Speaker0: zu günstigeren Versicherungen.

Speaker1: Und die 30% für Wünsche?

Speaker0: Wünsche sind alle Dinge, die dein

Speaker0: Leben schöner machen, auf die du aber theoretisch verzichten könntest.

Speaker0: Essen gehen, Kino, Konzerte, Urlaub, Hobbys, Streamingdienste,

Speaker0: das neueste Handy, schicke Kleidung, all das sind Wünsche.

Speaker0: Und die 50-30-20-Regel sagt, gönn dir diese Dinge.

Speaker0: 30% deines Einkommens darfst du für Dinge ausgeben, die dir Freude bereiten.

Speaker0: Das ist kein Verzicht, das ist bewusster Genuss.

Speaker0: Du weißt, dass du dir diese 30% leisten kannst, ohne deine finanzielle Zukunft zu gefährden.

Speaker1: Das finde ich super. Ich darf mir also Dinge gönnen, solange ich im Rahmen bleibe.

Speaker1: Und die 20 Prozent?

Speaker0: Die 20 Prozent sind für deine Zukunft. Das ist das Geld, das du sparst und investierst.

Speaker0: Dazu gehört der Aufbau deines Notgroschens, den wir in Folge 2 besprochen haben.

Speaker0: Dazu gehört das Abbezahlen von Schulden über die Mindestzahlung hinaus,

Speaker0: wie wir es in Folge 3 gelernt haben.

Speaker0: Und dazu gehört das Investieren in ETFs oder andere Anlagen für deinen Vermögensaufbau

Speaker0: und deine Altersvorsorge.

Speaker0: Diese 20% sind der Schlüssel zu deiner finanziellen Freiheit.

Speaker0: Wenn du es schaffst, dauerhaft 20% deines Einkommens zu sparen und zu investieren,

Speaker0: wirst du langfristig wohlhabend werden.

Speaker1: Das ist eine starke Aussage. Lass uns das mal an einem Beispiel durchrechnen.

Speaker1: Sagen wir, ich verdiene 2.500 Euro netto im Monat.

Speaker1: Wie würde die 50-30-20-Regel dann aussehen?

Speaker0: Perfektes Beispiel. Bei 2.500 Euro netto hättest du 50% für Bedürfnisse.

Speaker0: Das sind 1,52 Euro.

Speaker0: Das muss reichen für Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen,

Speaker0: Transport. 30% für Wünsche, das sind 57 Euro.

Speaker0: Das ist dein Spaßbudget. Essen gehen, Hobbys, Urlaub.

Speaker0: Und 20% für Sparen und Investieren, das sind 50 Null Euro.

Speaker0: Wenn du es schaffst, jeden Monat 50 Null Euro zu sparen und zu investieren,

Speaker0: hast du nach einem Jahr 6000 Euro.

Speaker0: Nach 10 Jahren mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 7% hast du über 8.000, 6.000 Euro.

Speaker0: Das ist die Macht des konsequenten Sparens und Investierens.

Speaker1: Wow, das ist wirklich beeindruckend. Aber Mike, was ist, wenn ich es nicht schaffe, 20% zu sparen?

Speaker1: Wenn meine Fixkosten schon mehr als 50% fressen?

Speaker0: Dann ist die 50-30-20-Regel ein Ziel, auf das du hinarbeitest.

Speaker0: Nicht jeder kann sofort diese Aufteilung

Speaker0: erreichen, besonders in teuren Städten, wo die Mieten hoch sind.

Speaker0: Wenn du merkst, dass du 60% für Bedürfnisse brauchst, dann versuche bei den

Speaker0: Wünschen zu sparen und trotzdem mindestens 10% zu sparen.

Speaker0: Oder du suchst nach Wegen, deine Fixkosten zu senken.

Speaker0: Vielleicht kannst du eine WG gründen, um die Miete zu teilen.

Speaker0: Vielleicht kannst du zu günstigeren Versicherungen wechseln.

Speaker0: Vielleicht kannst du ein Auto abschaffen und öffentliche Verkehrsmittel nutzen.

Speaker0: Die 50-30-20-Regel ist ein Kompass, keine starre Regel.

Speaker0: Wichtig ist, dass du in die richtige Richtung gehst.

Speaker1: Das ist ein wichtiger Hinweis. Es geht um die Richtung. Nicht um Perfektion.

Speaker1: Mike, du hast vorhin auch von Zero-Based Budgeting gesprochen.

Speaker1: Was ist das?

Speaker0: Zero-Based Budgeting ist eine andere, sehr effektive Methode.

Speaker0: Die Idee ist, jeder Euro, den du einnimmst, bekommt einen Job.

Speaker0: Du teilst dein gesamtes Einkommen verschiedenen Kategorien zu,

Speaker0: bis du bei Null ankommst.

Speaker0: Das bedeutet nicht, dass du alles ausgibst. Es bedeutet, dass du jedem Euro einen Zweck gibst.

Speaker0: Sagen wir, du verdienst 2500 Euro.

Speaker0: Du teilst zu 800 Euro Miete, 300 Euro Lebensmittel, 200 Euro Transport,

Speaker0: 100 Euro Versicherungen, 150 Euro Freizeit, 500 Euro Sparen,

Speaker0: 200 Euro Notgroschen auffüllen, 250 Euro Urlaubsrücklage.

Speaker0: Wenn du alles zugewiesen hast, solltest du bei Null rauskommen.

Speaker0: Jeder Euro hat einen Zweck. Das gibt dir unglaubliche Kontrolle.

Speaker1: Das klingt sehr detailliert. Ist das nicht wahnsinnig aufwendig?

Speaker0: Am Anfang schon. Du musst wirklich überlegen, wie viel du für jede Kategorie brauchst.

Speaker0: Aber nach ein, zwei Monaten hast du deine Kategorien und Beträge gefunden und dann wird es zu Rücken.

Speaker0: Viele Menschen schwören auf diese Methode, weil sie verhindert,

Speaker0: dass Geld einfach so verschwindet.

Speaker0: Es gibt auch Apps wie Wine App, You Need a Budget, die genau nach diesem Prinzip funktionieren.

Speaker0: Die App ist allerdings kostenpflichtig, aber viele Nutzer sagen, sie ist jeden Cent wert.

Speaker1: Interessant.

Speaker1: Gibt es noch andere Budgetierungsmethoden?

Speaker0: Es gibt die Umschlagmethode, die besonders für Menschen funktioniert,

Speaker0: die gerne mit Bargeld arbeiten.

Speaker0: Die Idee ist, du hebst am Monatsanfang dein Geld ab und verteilst es auf verschiedene Umschläge.

Speaker0: Ein Umschlag für Lebensmittel, einer für Freizeit, einer für Kleidung.

Speaker0: Wenn der Umschlag leer ist, gibst du in dieser Kategorie kein Geld mehr aus.

Speaker0: Das ist sehr visuell und hilft vielen Menschen, ihre Ausgaben zu kontrollieren.

Speaker0: In Zeiten von Kartenzahlung und Online-Shopping ist diese Methode allerdings

Speaker0: etwas unpraktisch geworden.

Speaker0: Aber das Prinzip kannst du auch digital umsetzen, indem du mehrere Unterkonten

Speaker0: bei deiner Bank anlegst.

Speaker1: Das sind jetzt viele verschiedene Methoden. Welche würdest du mir als Anfängerin empfehlen?

Speaker0: Ich würde dir empfehlen, mit der 50-30-20-Regel zu starten.

Speaker0: Sie ist einfach, sie ist flexibel und sie gibt dir eine gute Grundstruktur.

Speaker0: Führe einen Monat lang Haushaltsbuch, schau, wo dein Geld hinfließt und versuche

Speaker0: dann, deine Ausgaben in diese drei Kategorien einzuteilen.

Speaker0: Wenn du merkst, dass du mehr Kontrolle brauchst, kannst du später zu Zero-Based

Speaker0: Budgeting wechseln. Das Wichtigste ist, dass du überhaupt anfängst.

Speaker0: Ein unperfektes Budget, das du durchziehst, ist besser als ein perfektes Budget,

Speaker0: das in der Schublade liegt.

Speaker1: Das ist ein super Rat!

Speaker1: Mike, wie oft sollte ich mein Budget überprüfen und anpassen?

Speaker0: Am Anfang würde ich empfehlen, es jede Woche zu überprüfen.

Speaker0: Schau, ob du in deinen Kategorien bleibst. Wenn du merkst, dass du in einer

Speaker0: Kategorie ständig drüber kommst, musst du entweder das Budget anpassen oder dein Verhalten ändern.

Speaker0: Nach ein paar Monaten reicht es, das Budget einmal im Monat zu überprüfen.

Speaker0: Und mindestens einmal im Jahr solltest du eine größere Überprüfung machen.

Speaker0: Hat sich dein Einkommen verändert? Haben sich deine Lebensumstände geändert?

Speaker0: Sind neue Ausgaben dazugekommen? Ein Budget ist nicht in Stein gemeißelt.

Speaker0: Es muss mit deinem Leben mitwachsen.

Speaker1: Das macht total Sinn. Ein Budget ist ein lebendiges Dokument.

Speaker1: Mike, was sind die größten Fehler, die Menschen bei der Budgetplanung machen?

Speaker0: Der größte Fehler ist, zu restriktiv zu sein. Wenn du dir gar nichts mehr gönnst,

Speaker0: wirst du das Budget nicht durchhalten.

Speaker0: Es ist wie eine Diät. Wenn du

Speaker0: zu streng bist, kommt der Heißhunger und du wirfst alles über den Haufen.

Speaker0: Der zweite große Fehler ist, unregelmäßige Ausgaben zu vergessen.

Speaker0: Dinge wie Versicherungen, die jährlich bezahlt werden, oder Geschenke zu Weihnachten.

Speaker0: Diese Ausgaben musst du einplanen, indem du jeden Monat einen Betrag dafür zurücklegst.

Speaker0: Der dritte Fehler ist, das Sparen als letzten Punkt zu sehen.

Speaker0: Viele Menschen sagen, ich spare, was am Ende des Monats übrig bleibt.

Speaker0: Aber meistens bleibt nichts übrig. Deshalb bezahle dich zuerst.

Speaker0: Richte einen Dauerauftrag ein, der direkt nach Gehaltseingang einen festen Betrag

Speaker0: auf dein Sparkonto oder dein Depot überweist.

Speaker0: Was du nicht siehst, vermisst du nicht.

Speaker1: Bezahle dich zuerst.

Speaker1: Das ist ein starker Satz. Mike, was würdest du jemandem sagen,

Speaker1: der jetzt denkt, das klingt alles gut, aber ich habe keine Disziplin.

Speaker1: Ich werde das nicht durchhalten.

Speaker0: Ich würde sagen, mach es dir so einfach wie möglich.

Speaker0: Automatisiere, was du automatisieren kannst. Daueraufträge für Sparen für Fixkosten.

Speaker0: Nutze Apps, die dir helfen, den Überblick zu behalten. Und sei nicht zu hart

Speaker0: zu dir selbst. Wenn du in einem Monat mal über dein Budget kommst,

Speaker0: ist das kein Weltuntergang.

Speaker0: Analysiere, warum es passiert ist und mach im nächsten Monat weiter.

Speaker0: Budgetplanung ist eine Fähigkeit, die man lernen muss.

Speaker0: Niemand ist von Anfang an perfekt darin. Aber mit jedem Monat wirst du besser.

Speaker1: Das ist so ermutigend, Mike. Vielen Dank für diese praktischen und umsetzbaren Tipps.

Speaker1: Ich werde definitiv noch heute anfangen, mein Budget zu planen.

Speaker0: Das freut mich sehr, Lia. Und ich bin sicher, unsere Zuhörerinnen und Zuhörer werden das auch tun.

Speaker0: Ein gutes Budget ist die Grundlage für alles, was wir in den kommenden Folgen besprechen werden.

Speaker0: Ohne Budget kein Vermögensaufbau.

Speaker1: Absolut. Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, fangt noch heute an.

Speaker1: Ladet euch eine App herunter, öffnet eine Excel-Tabelle oder nehmt einfach Stift und Papier.

Speaker1: Schreibt auf, was ihr diesen Monat verdient und wofür ihr es ausgebt.

Speaker1: Das ist der erste Schritt.

Speaker1: In unserer nächsten Folge sprechen wir über die 50-30-20-Regel noch detaillierter

Speaker1: und schauen uns an, wie du dieses einfache System für dein Geld optimal nutzen kannst.

Speaker1: Seid also unbedingt wieder dabei.

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Speaker2: und stellen keine Finanzberatung dar.

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