Schulden abbauen – Strategien für den Weg in die Schuldenfreiheit

Speaker1: Herzlich willkommen zurück bei Finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast.

Speaker1: Ich bin Lia und ich freue mich sehr, dass du wieder dabei bist.

Speaker1: In den letzten beiden Folgen haben wir über die Grundlagen der finanziellen

Speaker1: Bildung und den Notgroschen gesprochen.

Speaker1: Zwei fundamentale Bausteine für deine finanzielle Zukunft.

Speaker1: Heute widmen wir uns einem Thema, das für viele Menschen sehr belastend ist,

Speaker1: aber mit der richtigen Strategie absolut lösbar.

Speaker1: Schulden. Und natürlich habe ich wieder den besten Experten an meiner Seite,

Speaker1: um dieses wichtige Thema anzugehen.

Speaker1: Er hat in seiner langjährigen Karriere unzählige Menschen auf dem Weg in die

Speaker1: Schuldenfreiheit begleitet.

Speaker1: Herzlich willkommen, Mike Marx!

Speaker0: Danke, Lia! Ich freue mich, heute über dieses Thema zu sprechen.

Speaker0: Schulden sind für viele Menschen ein Tabuthema, über das man nicht gerne spricht.

Speaker0: Aber genau das ist das Problem.

Speaker0: Wer seine Schulden ignoriert, macht sie nur größer.

Speaker0: Heute wollen wir zeigen, dass es einen Weg herausgibt.

Speaker0: Mit System, mit Disziplin und mit der richtigen Strategie.

Speaker1: Das ist so wichtig, Mike. Viele Menschen fühlen sich von ihren Schulden erdrückt

Speaker1: und wissen nicht, wo sie anfangen sollen.

Speaker1: Lass uns mal ganz am Anfang beginnen. Was sind überhaupt Schulden und wann werden sie zum Problem?

Speaker0: Schulden sind im Grunde genommen nichts anderes als geliehenes Geld,

Speaker0: das du zurückzahlen musst.

Speaker0: Nicht alle Schulden sind per se schlecht. Ein Immobilienkredit für ein selbstgenutztes

Speaker0: Eigenheim oder ein Studienkredit können sinnvolle Investitionen in deine Zukunft sein.

Speaker0: Problematisch werden Schulden dann, wenn sie für Konsum aufgenommen werden,

Speaker0: also für Dinge, die an Wert verlieren oder schnell verbraucht sind.

Speaker0: Wenn du einen Fernseher auf Raten kaufst, einen Urlaub mit der Kreditkarte finanzierst

Speaker0: oder den Dispo regelmäßig überziehst, dann baust du Konsumschulden auf.

Speaker0: Und diese Schulden kosten dich nicht

Speaker0: nur Geld durch Zinsen, sondern auch Lebensqualität durch ständige Sorgen.

Speaker1: Das kann ich mir gut vorstellen. Die ständige Angst vor Mahnungen,

Speaker1: vor dem Blick aufs Konto.

Speaker1: Mike, was ist der allererste Schritt, wenn jemand merkt, ich habe ein Schuldenproblem?

Speaker0: Der allererste und wichtigste Schritt ist, sich der Situation zu stellen.

Speaker0: Keine Vogel-Strauß-Taktik.

Speaker0: Du musst dir einen vollständigen und ehrlichen Überblick über deine Schulden verschaffen.

Speaker0: Das bedeutet, nimm dir einen Nachmittag Zeit, sammle alle Unterlagen,

Speaker0: Kreditverträge, Kreditkartenabrechnungen, Mahnungen, Ratenkaufverträge und erstelle eine Liste.

Speaker0: Für jede Schuld notierst du, bei wem hast du Schulden, wie hoch ist der Gesamtbetrag,

Speaker0: wie hoch ist der Zinssatz, wie hoch ist die monatliche Rate.

Speaker0: Diese Liste ist dein Ausgangspunkt. Erst wenn du weißt, wo du stehst,

Speaker0: kannst du einen Plan machen.

Speaker1: Das klingt nach einer unangenehmen Aufgabe, aber ich verstehe,

Speaker1: dass sie notwendig ist. Hast du ein Beispiel, wie so eine Liste aussehen könnte?

Speaker0: Sehr gerne. Stell dir vor, du hast folgende Schulden. Erstens ein Ratenkredit bei der Bank.

Speaker0: Restschuld 5.000 Euro, Zinssatz 6% pro Jahr, monatliche Rate 150 Euro. 2.

Speaker0: Eine Kreditkarte. Schulden 2.000 Euro, Zinssatz 15% pro Jahr,

Speaker0: Mindestzahlung 50 Euro. 3.

Speaker0: Ein Ratenkauf beim Möbelhaus. Restschuld 1.000 Euro, Zinssatz 10% pro Jahr,

Speaker0: monatliche Rate 80 Euro.

Speaker0: Deine Gesamtschulden betragen also 8.000 Euro und du zahlst monatlich mindestens 280 Euro zurück.

Speaker0: Diese Übersicht zeigt dir nicht nur, wie viel du schuldest, sondern auch,

Speaker0: wo die teuersten Schulden sind, nämlich die Kreditkarte mit 15% Zinsen.

Speaker1: Okay, ich habe jetzt meine Liste. Was ist der nächste Schritt?

Speaker0: Der nächste Schritt ist, einen Haushaltsplan zu erstellen. Du musst wissen,

Speaker0: wie viel Geld du jeden Monat zur Verfügung hast, um Schulden abzubauen.

Speaker0: Das bedeutet Einnahmen minus alle notwendigen Ausgaben wie Miete,

Speaker0: Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität.

Speaker0: Was übrig bleibt, ist dein Spielraum. Und genau hier musst du ehrlich zu dir selbst sein.

Speaker0: Kannst du irgendwo Ausgaben reduzieren? Brauchst du wirklich drei Streamingsdienste?

Speaker0: Kannst du öfter zu Hause kochen, statt essen zu gehen. Jeder Euro,

Speaker0: den du einsparst, ist ein Euro, den du zusätzlich in den Schuldenabbau stecken kannst.

Speaker1: Das macht Sinn. Aber was ist, wenn am Ende des Monats kaum etwas übrig bleibt,

Speaker1: wenn die Mindestzahlungen schon alles auffressen?

Speaker0: Dann hast du zwei Möglichkeiten. Entweder du reduzierst deine Ausgaben noch

Speaker0: weiter oder du erhöhst deine Einnahmen.

Speaker0: Einnahmen erhöhen kann bedeuten, einen Nebenjob anzunehmen, Überstünden zu machen

Speaker0: oder Dinge zu verkaufen, die du nicht mehr brauchst. Ich weiß,

Speaker0: das klingt hart, aber Schuldenabbau erfordert Opfer.

Speaker0: Die gute Nachricht ist, diese Phase ist zeitlich begrenzt.

Speaker0: Jeder Euro, den du jetzt zusätzlich verdienst und in den Schuldenabbau steckst,

Speaker0: bringt dich näher an die Freiheit.

Speaker0: Und ganz wichtig, wenn du merkst, dass du die Mindestzahlungen nicht mehr leisten

Speaker0: kannst, dann kontaktiere sofort deine Gläubiger.

Speaker0: Erkläre deine Situation und schlage eine Ratenzahlung vor, die du wirklich stemmen kannst.

Speaker0: Die meisten Gläubiger sind gesprächsbereit, wenn sie sehen, dass du zahlungswillig bist.

Speaker1: Das ist ein wichtiger Tipp. Nicht einfach ignorieren, sondern kommunizieren, Mike.

Speaker1: Jetzt habe ich meinen Überblick, ich habe meinen Haushaltsplan,

Speaker1: ich weiß, wie viel ich monatlich für den Schuldenabbau zur Verfügung habe.

Speaker1: Wie gehe ich jetzt strategisch vor? In welcher Reihenfolge zahle ich meine Schulden ab?

Speaker0: Das ist die Kernfrage. Und hier gibt es zwei bewährte Strategien.

Speaker0: Die Schneeballmethode und die Lawinenmethode.

Speaker0: Beide haben ihre Berechtigung und welche für dich die richtige ist,

Speaker0: hängt von deiner Persönlichkeit ab.

Speaker1: Schneeball und Lawine? Das klingt spannend. Erklär mir die Schneeballmethode.

Speaker0: Sehr gerne. Die Schneeballmethode funktioniert so.

Speaker0: Du zahlst auf alle deine Schulden die Mindestzahlung, damit du nicht in Verzug gerätst.

Speaker0: Aber jeder zusätzliche Euro, den du erübrigen kannst, geht in die Tilgung der

Speaker0: kleinsten Schuld. In unserem Beispiel wäre das der Ratenkauf beim Möbelhaus mit 1000 Euro.

Speaker0: Du zahlst also nicht nur die 80-Euro-Rate, sondern vielleicht 150 Euro.

Speaker0: Dadurch ist diese Schuld schnell abbezahlt. Sobald sie weg ist,

Speaker0: nimmst du das Geld, das du dafür verwendet hast, also die 150 Euro,

Speaker0: und packst es zusätzlich auf die nächstkleinere Schuld, die Präditkarte.

Speaker0: Jetzt zahlst du also 50 Euro Mindestzahlung plus die 150 Euro,

Speaker0: die du vorher für den Ratenkauf verwendet hast, also insgesamt 200 Euro.

Speaker0: Der Schneeball wird größer und größer und mit jeder abbezahlten Schuld hast

Speaker0: du mehr Geld für die nächste.

Speaker1: Ich verstehe. Es ist wie ein Schneeball, der einen Berg hinunterrollt und immer größer wird.

Speaker1: Aber warum fängt man mit der kleinsten Schuld an und nicht mit der teuersten?

Speaker0: Das ist eine psychologische Strategie. Wenn du die kleinste Schuld zuerst abbezahlst,

Speaker0: hast du schnell einen Erfolg.

Speaker0: Du kannst einen Kredit von deiner Liste streichen. Das gibt dir ein unglaublich

Speaker0: gutes Gefühl und motiviert dich, weiterzumachen.

Speaker0: Schuldenabbau ist ein Marathon, kein Sprint. Und diese kleinen Siege sind wichtig, um durchzuhalten.

Speaker0: Die Schneeballmethode ist perfekt für Menschen, die Motivation durch sichtbare

Speaker0: Fortschritte brauchen.

Speaker1: Das klingt nach mir, aber du hast auch eine Lawinenmethode erwähnt.

Speaker1: Was ist der Unterschied?

Speaker0: Die Lawinenmethode ist die mathematisch optimale Strategie.

Speaker0: Hier zahlst du ebenfalls auf alle Schulden die Mindestzahlung.

Speaker0: Aber jeder zusätzliche Euro geht in die Tilgung der Schuld mit dem höchsten Zinssatz.

Speaker0: In unserem Beispiel wäre das die Kreditkarte mit 15% Zinsen.

Speaker0: Du konzentrierst dich also darauf, die teuerste Schuld so schnell wie möglich loszuwerden.

Speaker0: Dadurch sparst du insgesamt mehr Geld, weil du weniger Zinsen zahlst.

Speaker0: Sobald die Kreditkarte abbezahlt ist, nimmst du das freigewordene Geld und packst

Speaker0: es auf die Schuld mit dem zweithöchigen Zinssatz, den Ratenkauf mit 10%. Und so weiter.

Speaker1: Also, bei der Lawinenmethode spare ich mehr Geld, aber es dauert vielleicht

Speaker1: länger, bis ich den ersten Erfolg sehe?

Speaker0: Genau. Die Lawinenmethode ist effizienter, Aber sie erfordert mehr Disziplin.

Speaker0: Wenn deine teuerste Schuld auch deine größte ist, kann es Monate dauern,

Speaker0: bis du sie abbezahlt hast.

Speaker0: Manche Menschen verlieren dann die Motivation.

Speaker0: Deshalb ist die Schneeballmethode für viele die bessere Wahl,

Speaker0: auch wenn sie ein paar Euro mehr kostet.

Speaker0: Am Ende ist die beste Methode die, die du auch wirklich durchziehst.

Speaker1: Das ist ein super Punkt. Es bringt nichts, die perfekte Strategie zu haben,

Speaker1: wenn man sie nicht durchhält. Kann man die beiden Methoden auch kombinieren?

Speaker0: Absolut. Du könntest zum Beispiel mit der Schneeballmethode starten,

Speaker0: um schnell einen Erfolg zu haben und Motivation zu tanken. Sobald du die erste

Speaker0: Schuld abbezahlt hast und merkst, dass du dranbleibst, kannst du zur Lawinenmethode

Speaker0: wechseln, um Zinsen zu sparen.

Speaker0: Oder du machst eine Mischform. Du zahlst die kleinste Schuld ab und danach konzentrierst

Speaker0: du dich auf die mit dem höchsten Zinssatz.

Speaker0: Es gibt kein richtig oder falsch. Wichtig ist, dass du einen Plan hast und ihn konsequent verfolgst.

Speaker1: Mike, was ist mit Umschuldung? Ich höre oft, dass man mehrere Kredite zu einem

Speaker1: zusammenfassen soll. Ist das sinnvoll?

Speaker0: Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn du dadurch einen niedrigeren Zinssatz bekommst.

Speaker0: Stell dir vor, du hast drei Kredite mit Zinssätzen von 15%, 10% und 6%.

Speaker0: Wenn du einen neuen Kredit aufnehmen kannst, der alle drei ablöst und nur 5%

Speaker0: Zinsen kostet, dann sparst du Geld und hast nur noch eine Rate zu zahlen.

Speaker0: Das vereinfacht die Verwaltung und kann die Gesamtkosten senken. Aber Vorsicht!

Speaker0: Umschuldung ist kein Freifahrtschein, neue Schulden zu machen.

Speaker0: Wenn du umschuldest, musst du diszipliniert sein und keine neuen Konsumschulden aufbauen.

Speaker0: Sonst hast du am Ende mehr Schulden als vorher.

Speaker1: Das ist ein wichtiger Hinweis. Also Umschuldung nur, wenn sie wirklich günstiger

Speaker1: ist und man diszipliniert bleibt.

Speaker1: Mike, was würdest du jemandem sagen, der jetzt denkt, ich habe so viele Schulden, ich schaffe das nie?

Speaker0: Ich würde sagen, jeder Weg beginnt mit dem ersten Schritt. Es ist völlig egal,

Speaker0: wie hoch deine Schulden sind.

Speaker0: Was zählt ist, dass du heute anfängst. Selbst wenn du nur 50 Euro im Monat zusätzlich

Speaker0: abbezahlen kannst. Das sind 600 Euro im Jahr.

Speaker0: In fünf Jahren sind das 3000 Euro plus die eingesparten Zinsen.

Speaker0: Schuldenfreiheit ist möglich, aber sie erfordert Geduld, Disziplin und einen klaren Plan.

Speaker0: Und wenn du merkst, dass du es alleine nicht schaffst, dann hol dir Hilfe.

Speaker0: Es gibt Schuldnerberatungen, die kostenlos und vertraulich sind.

Speaker0: Es ist keine Schande, Hilfe zu suchen. Es ist ein Zeichen von Stärke.

Speaker1: Das sind so wichtige und ermutigende Worte, Mike. Vielen Dank für diese klare

Speaker1: und praktische Anleitung.

Speaker1: Ich bin sicher, unsere Zuhörerinnen und Zuhörer haben jetzt einen konkreten

Speaker1: Plan, wie sie ihre Schulden angehen können.

Speaker0: Es war mir eine Freude, Lia. Schuldenfreiheit ist der erste Schritt in Richtung

Speaker0: finanzielle Freiheit. Und jeder kann es schaffen.

Speaker1: Absolut. Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, wenn ihr Schulden habt, dann fangt heute an.

Speaker1: Macht eure Liste, erstellt euren Haushaltsplan und wählt eure Strategie.

Speaker1: In unserer nächsten Folge sprechen wir über Budgetplanung. Wie ihr eure Finanzen

Speaker1: so organisiert, dass ihr gar nicht erst in die Schuldenfalle tappt.

Speaker1: Seid also unbedingt wieder dabei.

Speaker2: Die in diesem Podcast enthaltenen Informationen dienen nur zu allgemeinen Informationszwecken

Speaker2: und stellen keine Finanzberatung dar.

Speaker2: Finanzpost.de und die Sprecher übernehmen keine Haftung für die Vollständigkeit,

Speaker2: Richtigkeit und Aktualität der Inhalte.

Speaker2: Die Nutzung der Informationen erfolgt auf eigenes Risiko. Für verbindliche Finanzberatung

Speaker2: empfehlen wir, einen zertifizierten Finanzberater zu konsultieren.

Speaker2: Beachtet bitte auch unsere allgemeinen Geschäftsbedingungen und das Impressum.

Speaker2: Alle Links und Shownotes findet ihr wie immer auch auf unserer Webseite.